Kan ik lenen zonder eigen inbreng?

Banken worden almaar strenger bij het afsluiten van een woonlening. Het is onwaarschijnlijk dat je nog een bank vindt die de volledige aankoopprijs van de woning financiert. Doorgaans kan of mag je slechts een deel van de totale kostprijs lenen. 

Hierbij is het belangrijk om te kijken hoeveel geld je zelf beschikbaar hebt op je spaarrekening. Dit is je eigen inbreng: hoeveel kan je zelf betalen van het totale bedrag? Bij jongeren gebeurt het vaak ook dat de ouders bijdragen. Daarnaast speelt ook je loon een rol: hoeveel kan ik maandelijks afbetalen? Hoe meer je verdient, hoe meer je maandelijks kan afbetalen. 

Minstens 20% zelf voorleggen

De quotiteit is de verhouding tussen het bedrag van de lening en de verkoopwaarde van de woning. Bij de meeste banken is de quotiteit in regel beperkt tot 70, 75 of 80% van de waarde van de woning. Dus dit betekent dat je doorgaans minstens 20% van de aankoopprijs zelf moeten kunnen voorleggen. Stel dat je een appartement van 220.000 euro wil kopen, dan zou je dus 44.000 euro zelf moeten kunnen ophoesten en de overige 176.000 euro kan je lenen.

Waarom banken vandaag geen 100% van het aankoopbedrag meer lenen? Stel dat je je lening niet kan afbetalen en de bank moet de woning verkopen, dan heeft ze meer kans om het volledige uitstaande bedrag te recupereren indien die maar voor 80% werd beleend. Bij een 100% financiering is die garantie er niet.

Hoeveel kan ik lenen met mijn loon?

De terugbetalingscapaciteit is het bedrag dat je maandelijks kan afbetalen. Voor de bank is de terugbetalingscapaciteit belangrijker dan de eigen inbreng. Het principe dat de afbetaling niet meer dan een derde van het inkomen mag opsouperen, is intussen wat gedateerd. Deze stelregel wordt meer en meer verlaten. Hoe hoger het loon, hoe minder relevant dat principe wordt.

Wat belangrijker is, is wat je na het afbetalen van je lening overhoudt om van te leven. Voor koppels geldt daarvoor 1.200 euro per maand. Voor alleenstaanden gaat het om 1.000 euro per maand. Hoeveel je verdient is dus ook van tel.

Extra kosten

Als je een hypothecaire lening aangaat bij de bank, moet je intrest of rente betalen op het ontleende bedrag. Dit bedrag wordt uitgedrukt in de vorm van een percentage: de rentevoet. Je kan kiezen voor een vaste of variabele rentevoet. 

Houd ook rekening met de andere kosten die het afsluiten van een woonkrediet met zich meebrengt. Deze hypotheekkosten omvatten de kosten die je aan de bank moet betalen, maar ook kosten die de notaris aanrekent voor de opmaak van de kredietakte. Naast deze bankkosten en notariskosten zijn er ook nog fiscale kosten.

Lening simulatie

Heel wat banken en kredietadviseurs hebben online simulatoren waarmee je kan berekenen hoeveel je kan lenen. Ga zeker langs bij verschillende banken. Er zijn veel formules en tarieven mogelijk, dus het is zeker de moeite om te gaan vergelijken.